Os limites de empréstimos convencionais aumentarão de US$ 647.200 em 2022 para US$ 726.200 na maioria das áreas dos EUA, um aumento de cerca de 12%;os limites em áreas de preços mais elevados também aumentarão, de US$ 970.800 para US$ 1.089.300.*Para casas de 1 unidade

Esta é a primeira vez na história que o governo federal dos EUA começa a apoiar empréstimos à habitação superiores a 1 milhão de dólares, o que é um sinal muito importante!Também é significativo para todos os compradores de casas.

Então, o que exatamente é o Limite de Empréstimo Conforme (CLL)?

Qual é o limite de empréstimo convencional?

Para entender o que é um limite de empréstimo convencional, devemos primeiro entender o que é um empréstimo convencional (Conforming Loan).

Os empréstimos conformes são o tipo de empréstimo mais comum no mercado dos EUA atualmente, e a maioria dos compradores solicita esse tipo de empréstimo.

Esses empréstimos são normalmente menos rigorosos em termos de requisitos do comprador e são simplesmente assistência governamental para compradores com preços de compra mais baixos, permitindo que compradores com pontuações de crédito mais baixas e pagamentos iniciais mais baixos comprem uma casa.

Por lei, os Empréstimos Conformes são aprovados de acordo com as regras da Fannie Mae e Freddie Mac.

Ambas as empresas colocarão esses empréstimos como títulos garantidos por hipotecas (MBS) e os venderão a investidores no mercado aberto.

Devido à maior liquidez e ao apoio governamental, a taxa de juros dos empréstimos conformes é geralmente menor do que a dos empréstimos não conformes e a aprovação não é tão rigorosa, mas ao mesmo tempo o valor do empréstimo que você pode obter para este tipo de empréstimo será não seja muito grande.

Portanto, um empréstimo conforme é uma hipoteca que atende aos critérios de valor do empréstimo definidos pela Fannie Mae e Freddie Mac, e a Fannie Mae e a Freddie Mac só podem comprar hipotecas abaixo desse limite de empréstimo.

Os limites são definidos pela Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA).

Como são definidos os limites para empréstimos convencionais?

À medida que o valor das casas se valoriza ao longo do tempo, a Lei de Recuperação Económica e de Habitação (HERA), aprovada pelo governo dos EUA em 2008, prevê ajustamentos anuais aos limites de empréstimos convencionais e estabelece uma fórmula permanente para limites de empréstimos para ter em conta as alterações nos preços médios das casas. nos Estados Unidos.

O limite é definido pela Agência Federal de Financiamento de Habitação (FHFA), que analisa a variação percentual nos preços médios das casas em relação ao ano anterior, relatada pelo Conselho Federal de Financiamento de Habitação (FHFB) em outubro de cada ano para ajustar o limite de empréstimo convencional, que é anunciado em novembro seguinte.

O gráfico abaixo mostra a mudança nos limites do Empréstimo Conformidade de 1980 a 2023, aplicável à maior parte dos Estados Unidos.

Desde o início de 2020, o limite de empréstimo convencional de 2023 também sofreu um aumento significativo, à medida que a procura por imóveis residenciais aumentou devido às taxas hipotecárias baixas recordes e à tendência de trabalhar a partir de casa, e os preços médios de venda de casas nos EUA aumentaram em quase 40%.

Embora o FHFA estabeleça a linha de base para os limites de empréstimos convencionais, cada condado tem seus próprios limites de empréstimos convencionais.

Isto ocorre porque em algumas áreas onde os preços das casas estão acima da média nacional, como Nova Iorque, Seattle e São Francisco, o valor médio das casas locais atingiu 115% ou mais do limite de empréstimo convencional.

Nestas áreas, o FHFA permite que montantes mais elevados sejam emprestados para empréstimos convencionais (Super Conforming Loans), também conhecidos como High Balance Loans.

Para Empréstimos de Saldo Elevado, a HERA exige ainda que o empréstimo máximo não exceda 150% do limite do Empréstimo Conforme.

Usando quatro áreas de alto custo designadas por lei como exemplos do Alasca, Havaí, Guam e Ilhas Virgens dos EUA.O limite do empréstimo com saldo alto para 2023 é de 150% do limite do empréstimo convencional, ou $ 1.089.300.(US$ 726.200 * 150% = US$ 1.089.300)

Como isso afeta os compradores de casas?

Limites de empréstimos convencionais mais altos significam que os compradores de casas podem atender mais facilmente aos requisitos de empréstimos convencionais, e os empréstimos convencionais que atendem aos limites normalmente têm TAEGs mais baixas e pagamentos mensais mais baixos para os mutuários.

Os empréstimos que excedem os limites dos empréstimos convencionais são geralmente chamados de Empréstimos Jumbo, que normalmente têm taxas de juros mais altas do que os Empréstimos Conformes.

Mas com os seis fortes aumentos de taxas do Fed ao longo do ano, as taxas de juro dos empréstimos convencionais dispararam em geral.De acordo com as últimas estatísticas da Freddie Mac, a taxa de juro média de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos é de 6,49%, o dobro do que era no início do ano!

Mas agora a AAA LENDINGS está oferecendo um produto Jumbo Loan com taxas de juros tão baixas quanto5,250%!