Uma hipoteca com taxa ajustável
Deve ser considerado pelos mutuários
09/06/2022
Como as taxas hipotecárias subiram nas últimas semanas para níveis nunca vistos em mais de uma década, os mutuários de empréstimos à habitação estão a considerar as suas opções de financiamento.De acordo com a Mortgage Bankers Association, na primeira semana de Maio, cerca de 11 por cento dos pedidos de hipotecas eram para hipotecas de taxa ajustável (ARM), quase o dobro da percentagem de pedidos de ARM há três meses, quando as taxas de hipoteca eram baixas.
De acordo com alguns especialistas experientes, os mutuários estão agora mais abertos aos ARMs devido às potenciais poupanças.Cada situação é diferente, mas vemos interesse de compradores iniciantes e recorrentes.Cada vez mais mutuários estão definitivamente revendo suas opções relacionadas a hipotecas com taxas ajustáveis versus hipotecas com taxas fixas.Os compradores recorrentes estão relativamente abertos à escolha de um ARM, enquanto a maioria dos compradores de casas pela primeira vez ainda continua com hipotecas de taxa fixa de 30 anos.
Quando as taxas de juros sobem, os mutuários desejam um ARM pelos seguintes motivos:
Em primeiro lugar, um ARM ainda é benéfico se os mutuários souberem que não carregarão a propriedade durante o período típico de 15 ou 30 anos de uma hipoteca de taxa fixa.Em segundo lugar, o relatório concluiu que a acessibilidade à habitação piorou – mas não em todo o lado.Quando as taxas de juro sobem, é mais provável que os mutuários considerem um ARM na esperança de que as taxas caiam no futuro.Em terceiro lugar, alguns mutuários podem saber que só serão proprietários da propriedade (ou financiá-la-ão) durante 5 a 10 anos, tornando um ARM ideal para o seu plano financeiro.
Vantagens dos ARMs
Os ARMs têm taxas de juro mais baixas durante o período inicial (por exemplo, 5, 7 ou 10 anos), pelo que o pagamento mensal da hipoteca é significativamente inferior ao de um empréstimo de taxa fixa de 30 anos.Mesmo que as taxas de juro aumentem mais no futuro, os mutuários normalmente recebem mais rendimento nessa altura.Os ARMs proporcionam maior fluxo de caixa porque a taxa de juros associada à parcela de taxa fixa da hipoteca é mais baixa até que as taxas de juros sejam ajustadas.Os ARMs permitirão que os mutuários possam pagar com mais conforto uma casa mais cara com uma taxa de reembolso mais baixa.
Desvantagens dos ARMs
As taxas ARM são geralmente mais baixas do que as hipotecas de taxa fixa.No entanto, os proprietários estarão sujeitos a flutuações de mercado e taxas de juros imprevisíveis.Se as taxas de juro subirem muito mais, isso poderá aumentar significativamente os pagamentos de habitação dos mutuários e potencialmente colocá-los em dificuldades financeiras.Ninguém sabe exatamente o que acontecerá com as taxas de juros.Se as taxas de juro subirem, os mutuários poderão estar na melhor posição financeira para lidar com reembolsos mais elevados.A desvantagem de um ARM tem a ver com a incerteza do futuro do ambiente de taxas de juros.Um aumento de 2% nas taxas de juros sobre um empréstimo de US$ 500.000 (de 4% para 6%) aumentaria o principal e os juros em US$ 610 por mês.
Como funcionavam os ARMs?
Os ARMs normalmente têm um prazo inicial de taxa fixa de 5, 7 ou 10 anos.Uma vez expirado o prazo da taxa fixa, a taxa de juros geralmente é ajustada semestralmente ou anualmente.
As taxas fixas dos mutuários são mais baixas para o prazo inicial do empréstimo, geralmente 5, 7 ou 10 anos.Dependendo dos termos do empréstimo do mutuário, a taxa de juros pode aumentar 2% ao ano no final desse prazo, mas não excederá 5% durante a vida do empréstimo.As taxas de juros também podem diminuir.Após o período inicial de taxa fixa, os novos pagamentos dos mutuários serão ajustados com base no saldo do principal naquele momento.Por exemplo, a taxa de juros pode aumentar 2%, mas o saldo do empréstimo dos mutuários pode diminuir em US$ 40.000.
Beneficiários e não beneficiários de ARMs
Um ARM pode ser uma boa opção para mutuários que sabem que não manterão suas propriedades por mais tempo do que o prazo de taxa fixa do ARM.Os ARMs são uma opção se o mutuário tiver capacidade financeira para suportar flutuações significativas nas taxas de juros e possivelmente reembolsos mais elevados.Alguns mutuários também escolhem ARMs se estiverem convencidos de que a tendência actual de taxas de juro elevadas e crescentes é insustentável e que as taxas cairão e lhes permitirão refinanciar no futuro.No entanto, a maioria dos mutuários prefere a segurança financeira de um produto hipotecário de taxa fixa.
Se os mutuários tiverem boa disciplina financeira, os ARMs são opções viáveis.Se eles carregam uma grande dívida que pode aumentar com o tempo, um ARM pode ser financeiramente perigoso.Os ARMs atendem melhor aos mutuários que sabem que sua hipoteca será sobre a propriedade apenas durante o período inicial de taxa fixa.Esta situação evita a incerteza das taxas de juro futuras.
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Horário da postagem: 10 de junho de 2022