21/08/2023

Ao comprar uma casa, muitas vezes precisamos considerar diferentes tipos de empréstimos, incluindo dois tipos principais: empréstimos com taxas fixas e empréstimos com taxas ajustáveis.Saber a diferença entre esses dois tipos é crucial para tomar a melhor decisão de empréstimo.Neste artigo, mergulharemos nos benefícios de uma hipoteca de taxa fixa, exploraremos os recursos de uma hipoteca de taxa ajustável e discutiremos como calcular o pagamento da hipoteca.

Benefícios de uma hipoteca de taxa fixa
As hipotecas de taxa fixa são um dos tipos mais comuns de empréstimos e normalmente são oferecidas em prazos de 10, 15, 20 e 30 anos.A principal vantagem de uma hipoteca de taxa fixa é a sua estabilidade.Mesmo que as taxas de juro do mercado flutuem, a taxa de juro do empréstimo permanece a mesma.Isto significa que os mutuários podem saber exatamente quanto pagarão por mês, permitindo-lhes planear e gerir melhor o seu orçamento financeiro.Como resultado, as hipotecas de taxa fixa são preferidas pelos investidores avessos ao risco porque protegem contra potenciais aumentos futuros das taxas de juro.Produtos recomendados:Empréstimo comunitário QM,DSCR,Extrato bancário.

Análise de hipoteca de taxa ajustável
Em contraste, as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) são mais complexas e normalmente oferecem opções como 7/1, 7/6, 10/1 e 10/6 ARMs.Este tipo de empréstimo oferece inicialmente uma taxa de juros fixa, após a qual a taxa de juros é ajustada de acordo com as condições de mercado.Se as taxas de mercado caírem, você poderá pagar menos juros em uma hipoteca com taxa ajustável.

Por exemplo, num ARM 7/6, “7″ representa o período inicial de taxa fixa, o que significa que a taxa de juro do empréstimo permanece inalterada durante os primeiros sete anos.O “6″ representa a frequência dos reajustes das taxas, indicando que a taxa do empréstimo é reajustada semestralmente.

Outro exemplo disso é o “7/6 ARM (5/1/5)”, onde o “5/1/5″ entre colchetes descreve as regras para reajustes tarifários:
· O primeiro “5″ representa o percentual máximo que a alíquota pode reajustar na primeira vez, que é no sétimo ano.Por exemplo, se a sua taxa inicial for de 4%, então no sétimo ano a taxa pode aumentar até 4% + 5% = 9%.
· O “1″ representa o percentual máximo que a taxa pode ajustar a cada vez (a cada seis meses) posteriormente.Se sua alíquota era de 5% na vez anterior, após o próximo ajuste, a alíquota pode subir para 5% + 1% = 6%.
· O “5″ final representa a percentagem máxima que a taxa pode aumentar ao longo da vida do empréstimo.Isso é relativo à taxa inicial.Se a sua taxa inicial foi de 4%, durante todo o prazo do empréstimo a taxa não excederá 4% + 5% = 9%.

No entanto, se as taxas de mercado subirem, poderá ter de pagar mais juros.Esta é uma faca de dois gumes;embora possa trazer benefícios adicionais, também apresenta riscos maiores.Produtos recomendados:Documento Jumbo Completo,WVOE&P&L autopreparado.

Como calcular o pagamento da sua hipoteca
Não importa o tipo de empréstimo que você escolher, é crucial entender como são calculados os pagamentos da hipoteca.O principal do empréstimo, a taxa de juros e o prazo são os principais fatores que afetam o valor do reembolso.Numa hipoteca de taxa fixa, como a taxa de juros não muda, os pagamentos também permanecem os mesmos.

1. Método igual de principal e juros
O método de igualdade de principal e juros é um método de reembolso comum, em que os mutuários pagam o mesmo valor de principal e juros todos os meses.Na fase inicial do empréstimo, a maior parte do reembolso vai para juros;na fase posterior, a maior parte vai para o reembolso do principal.O valor do reembolso mensal pode ser calculado usando a seguinte fórmula:
Valor de reembolso mensal = [Principal do empréstimo x Taxa de juros mensal x (1+Taxa de juros mensal)^Prazo do empréstimo] / [(1+Taxa de juros mensal)^Prazo do empréstimo - 1]
Onde a taxa de juros mensal é igual à taxa de juros anual dividida por 12 e o prazo do empréstimo é a duração do empréstimo em meses.

2. Método Principal Igual
O princípio do método do capital igual é que o reembolso do capital permanece o mesmo todos os meses, mas os juros diminuem mensalmente com a redução gradual do capital não pago, pelo que o montante do reembolso mensal também reduz gradualmente.O valor do reembolso para o enésimo mês pode ser calculado usando a seguinte fórmula:
Reembolso para o enésimo mês = (Principal do empréstimo / Prazo do empréstimo) + (Principal do empréstimo - Principal total reembolsado) x Taxa de juros mensal
Aqui, o principal total reembolsado é a soma do principal reembolsado nos (n-1) meses.

Observe que o método de cálculo acima se aplica apenas a empréstimos com taxa fixa.Para empréstimos com taxas ajustáveis, o cálculo é mais complicado porque a taxa de juros pode mudar de acordo com as condições do mercado.

Embora o conceito de hipotecas com taxas fixas e ajustáveis ​​seja relativamente simples, existem algumas considerações importantes.Por exemplo, uma hipoteca de taxa fixa oferece reembolsos constantes, mas talvez você não consiga aproveitar uma taxa mais baixa se as taxas de mercado caírem.Por outro lado, embora uma hipoteca com taxa ajustável possa oferecer uma taxa de juros inicial mais baixa, você poderá estar sob maior pressão de reembolso se as taxas de mercado subirem.Portanto, os mutuários precisam equilibrar estabilidade e risco, analisar em profundidade a dinâmica do mercado e tomar as melhores decisões.

Ao escolher entre uma hipoteca de taxa fixa ou variável, é importante considerar sua situação financeira, tolerância ao risco e condições de mercado.Aprenda a diferença, prós e contras e aprenda como calcular o pagamento da hipoteca.Este conhecimento é fundamental para o desenvolvimento de uma estratégia de empréstimo adequada.Esperamos que a discussão neste artigo tenha ajudado você a entender melhor e escolher o melhor empréstimo para suas necessidades.

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