16/08/2023

O refinanciamento de uma hipoteca, também conhecido como “re-hipoteca”, é um tipo de processo de empréstimo em que os proprietários podem usar um novo empréstimo para pagar o empréstimo à habitação existente.Os proprietários de casas nos EUA muitas vezes optam por refinanciar para garantir condições de empréstimo mais favoráveis, como taxas de juros mais baixas ou condições de reembolso mais administráveis.

O refinanciamento é normalmente realizado nos seguintes casos:

1. Diminuição das taxas de juros: Se as taxas de juros do mercado estiverem caindo, os proprietários podem optar por refinanciar para garantir uma taxa nova e mais baixa, reduzindo os pagamentos mensais e o gasto total de juros.
2. Alteração do prazo do empréstimo: Se os proprietários quiserem pagar o empréstimo mais rapidamente ou reduzir seus pagamentos mensais, eles podem optar por alterar o prazo do empréstimo por meio de refinanciamento.Por exemplo, mudar de um mandato de empréstimo de 30 anos para um mandato de 15 anos e vice-versa.
3. Liberação de capital: Se o valor da casa aumentou, os proprietários podem extrair parte do valor da casa (a diferença entre o valor da casa e o empréstimo pendente) para atender a outras necessidades financeiras, como melhorias na casa ou despesas educacionais, através de refinanciamento.

Como economizar dinheiro com refinanciamento hipotecário
Nos EUA, o refinanciamento de hipotecas é uma forma de os proprietários economizarem dinheiro das seguintes maneiras:

1. Comparação das taxas de juros: Uma das maiores vantagens do refinanciamento é o potencial de garantir uma taxa de juros mais baixa.Se a taxa de juros do seu empréstimo existente for superior à taxa de mercado, o refinanciamento pode ser uma boa maneira de economizar nos custos dos juros.Porém, antes de tomar uma decisão, é preciso calcular quanto você pode economizar e se isso compensa os custos do refinanciamento.
2. Ajustando o prazo do empréstimo: Ao reduzir o prazo do empréstimo, você pode economizar uma quantia significativa no pagamento de juros.Por exemplo, se você mudar de um prazo de empréstimo de 30 para 15 anos, seus pagamentos mensais poderão aumentar, mas o total de juros que você paga será reduzido significativamente.
3. Removendo o seguro hipotecário privado (PMI): Se o pagamento inicial do primeiro empréstimo for inferior a 20%, você poderá ter que pagar um seguro hipotecário privado.No entanto, uma vez que o valor da sua casa exceda 20%, o refinanciamento pode ajudá-lo a remover este seguro, economizando assim em custos.
4. Taxas de juros fixas: Se você tiver uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) e espera que as taxas de juros subam, você pode querer mudar para um empréstimo de taxa fixa por meio de refinanciamento, isso pode prendê-lo a uma taxa mais baixa.
5. Consolidação de dívidas: Se você tiver dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, poderá considerar usar os fundos do refinanciamento para saldar essas dívidas.Mas tenha em mente que esta medida irá converter as suas dívidas em hipoteca;se você não conseguir pagar os pagamentos dentro do prazo, poderá perder sua casa.

AAA LENDINGS possui produtos específicos que atendem às necessidades de refinanciamento:

HELOC- Abreviação de Home Equity Line of Credit, é um tipo de empréstimo garantido pelo patrimônio da sua casa (a diferença entre o valor de mercado da sua casa e a hipoteca não paga).AHELOCé mais como um cartão de crédito, fornecendo uma linha de crédito da qual você pode pedir emprestado conforme necessário, e você só precisa pagar juros sobre o valor real do empréstimo.

Segundo Fechado (CES)- também conhecido como segunda hipoteca ou empréstimo para compra de uma casa própria, é um tipo de empréstimo em que a casa do mutuário é usada como garantia e tem a segunda prioridade em relação à hipoteca original, ou primeira.O mutuário recebe uma quantia única em dinheiro.Ao contrário de umHELOC, que permite aos mutuários sacar fundos conforme necessário até uma linha de crédito definida, umCESfornece uma quantia fixa de dinheiro a ser reembolsada durante um determinado período de tempo a uma taxa de juros fixa.

Termos e Condições de Refinanciamento
Os termos e condições de refinanciamento são muito importantes para os proprietários, pois determinam o custo e os benefícios totais do seu refinanciamento.Primeiro, você precisa observar e compreender a taxa de juros e a taxa percentual anual (APR).A TAEG inclui pagamento de juros e outros custos, como taxas de originação.

Em segundo lugar, familiarize-se com o prazo do empréstimo.Os empréstimos de prazo mais curto podem ter pagamentos mensais mais elevados, mas você economizará mais em juros.Os empréstimos de prazo mais longo, por outro lado, terão pagamentos mensais mais baixos, mas o custo total dos juros pode ser mais elevado.Por fim, entenda as taxas iniciais, como taxas de avaliação e taxas de preparação de documentos, pois elas podem ser aplicadas quando você refinancia.

Consequências da inadimplência da hipoteca
A inadimplência é um problema sério e deve ser evitada, se possível.Se você não conseguir pagar a hipoteca refinanciada, poderá enfrentar as seguintes consequências:

1. Danos à pontuação de crédito: A inadimplência pode ter um impacto severo em sua pontuação de crédito, afetando futuras solicitações de crédito.
2. Execução hipotecária: Se você continuar inadimplente, o banco poderá optar por executar a hipoteca e vender sua casa para recuperar sua dívida.
3. Questões legais: Você também pode enfrentar ações legais devido à inadimplência.

Resumindo, o refinanciamento de uma hipoteca pode trazer alguns benefícios financeiros importantes para os proprietários, mas também é crucial compreender os riscos e responsabilidades envolvidos.Saber como economizar dinheiro, pesquisar minuciosamente os termos e condições e compreender as possíveis consequências da inadimplência são essenciais para tomar decisões sábias.

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