perguntas frequentes

Geralmente, é um bom momento para refinanciar quando as taxas de hipoteca são 2% mais baixas do que a taxa atual do seu empréstimo.Pode ser uma opção viável mesmo que a diferença na taxa de juros seja de apenas 1% ou menos.Qualquer redução pode cortar seus pagamentos mensais de hipoteca.Exemplo: Seu pagamento, excluindo impostos e seguro, seria de cerca de US$ 770 em um empréstimo de US$ 100.000 a 8,5%;se a taxa fosse reduzida para 7,5%, seu pagamento seria de $ 700, agora você está economizando $ 70 por mês.Suas economias dependem de sua renda, orçamento, valor do empréstimo e alterações nas taxas de juros.Seu credor confiável pode ajudá-lo a calcular suas opções.

Um ponto é uma porcentagem do valor do empréstimo, ou 1 ponto = 1% do empréstimo, então um ponto em um empréstimo de $ 100.000 é $ 1.000.Pontos são custos que precisam ser pagos a um credor para obter financiamento hipotecário em termos específicos.Os pontos de desconto são taxas usadas para reduzir a taxa de juros de um empréstimo hipotecário, pagando parte desses juros antecipadamente.Os credores podem se referir aos custos em termos de pontos básicos em centésimos de porcentagem, 100 pontos básicos = 1 ponto ou 1% do valor do empréstimo.

Sim, se você planeja permanecer na propriedade por pelo menos alguns anos.Pagar pontos de desconto para reduzir a taxa de juros do empréstimo é uma boa maneira de reduzir o pagamento mensal do empréstimo exigido e, possivelmente, aumentar o valor do empréstimo que você pode pagar.No entanto, se você planeja ficar na propriedade por apenas um ou dois anos, sua economia mensal pode não ser suficiente para recuperar o custo dos pontos de desconto pagos à vista.

A taxa anual (APR) é uma taxa de juros que reflete o custo de uma hipoteca como uma taxa anual.É provável que essa taxa seja mais alta do que a taxa de nota declarada ou a taxa anunciada na hipoteca, porque leva em consideração os pontos e outros custos de crédito.A APR permite que os compradores de imóveis comparem diferentes tipos de hipotecas com base no custo anual de cada empréstimo.A APR é projetada para medir o "custo real de um empréstimo".Ele cria um campo de jogo nivelado para os credores.Isso evita que os credores anunciem uma taxa baixa e ocultem taxas.
A TAEG não afeta seus pagamentos mensais.Seus pagamentos mensais são estritamente uma função da taxa de juros e da duração do empréstimo.
Como os cálculos da APR são efetuados pelas várias taxas diferentes cobradas pelos credores, um empréstimo com uma APR mais baixa não é necessariamente uma taxa melhor.A melhor maneira de comparar empréstimos é pedir aos credores que forneçam uma estimativa de boa fé de seus custos no mesmo tipo de programa (por exemplo, 30 anos fixos) com a mesma taxa de juros.Em seguida, você pode excluir as taxas que são independentes do empréstimo, como seguro do proprietário, taxas de título, taxas de custódia, honorários advocatícios, etc. Agora some todas as taxas do empréstimo.O credor que tem taxas de empréstimo mais baixas tem um empréstimo mais barato do que o credor com taxas de empréstimo mais altas.
As seguintes taxas são geralmente incluídas na APR:
Pontos - pontos de desconto e pontos de originação
Juros pré-pagos.Os juros pagos desde a data de encerramento do empréstimo até o final do mês.
Taxa de processamento de empréstimo
Taxa de subscrição
Taxa de preparação de documentos
Seguro hipotecário privado
Taxa de custódia
As seguintes taxas normalmente não estão incluídas na APR:
Taxa de título ou resumo
Honorários advocatícios do mutuário
Taxas de inspeção residencial
Taxa de gravação
Taxas de transferência
Relatório de crédito
Taxa de avaliação

As taxas de hipoteca podem mudar desde o dia em que você solicita um empréstimo até o dia em que fecha a transação.Se as taxas de juros aumentarem acentuadamente durante o processo de inscrição, o pagamento da hipoteca do mutuário poderá aumentar inesperadamente.Portanto, um credor pode permitir que o mutuário "trave" a taxa de juros do empréstimo, garantindo essa taxa por um período de tempo especificado, geralmente de 30 a 60 dias, às vezes mediante o pagamento de uma taxa.

Abaixo está uma lista de documentos que são necessários quando você solicita uma hipoteca.No entanto, cada situação é única e pode ser necessário fornecer documentação adicional.Então, se você for solicitado a fornecer mais informações, seja cooperativo e forneça as informações solicitadas o mais rápido possível.Isso ajudará a acelerar o processo de inscrição.
sua propriedade
Cópia do contrato de venda assinado, incluindo todos os pilotos
Verificação do depósito que você fez na casa
Nomes, endereços e números de telefone de todos os corretores de imóveis, construtores, agentes de seguros e advogados envolvidos
Cópia da Folha de Listagem e descrição legal, se disponível (se a propriedade for um condomínio, forneça declaração de condomínio, estatutos e orçamento mais recente)
Seu rendimento
Cópias de seus contracheques do período de 30 dias mais recente e acumulado do ano
Cópias de seus formulários W-2 dos últimos dois anos
Nomes e endereços de todos os empregadores nos últimos dois anos
Carta explicando quaisquer lacunas no emprego nos últimos 2 anos
Visto de trabalho ou green card (copiar frente e verso)
Se for autônomo ou receber comissão ou bônus, juros/dividendos ou renda de aluguel:
Forneça as declarações fiscais completas dos últimos dois anos, MAIS a declaração de lucros e perdas acumulada no ano (forneça a declaração fiscal completa, incluindo os cronogramas e declarações anexadas. Se você apresentou uma extensão, forneça uma cópia da extensão.)
K-1's para todas as parcerias e S-Corporations nos últimos dois anos (verifique novamente sua declaração. A maioria dos K-1's não está anexada ao 1040.)
Parceria Federal preenchida e assinada (1065) e/ou Declarações de Imposto de Renda Corporativa (1120), incluindo todos os cronogramas, declarações e adendos dos últimos dois anos.(Obrigatório apenas se sua posição de propriedade for de 25% ou mais.)
Se você usar pensão alimentícia ou pensão alimentícia para se qualificar:
Forneça sentença de divórcio/ordem judicial informando o valor, bem como comprovante de recebimento de fundos do último ano
Se você recebe renda da Previdência Social, benefícios por invalidez ou VA:
Fornecer carta de premiação da agência ou organização
Fonte de fundos e adiantamento
Venda de sua casa existente - forneça uma cópia do contrato de venda assinado em sua residência atual e declaração ou contrato de anúncio se não for vendido (no fechamento, você também deve fornecer uma declaração de liquidação/fechamento)
Fundos de poupança, cheque ou mercado monetário - forneça cópias dos extratos bancários dos últimos 3 meses
Ações e títulos - forneça cópias de sua declaração de seu corretor ou cópias de certificados
Presentes - Se parte do seu dinheiro for fechar, forneça Declaração de Presente e comprovante de recebimento de fundos
Com base nas informações que aparecem em seu aplicativo e/ou em seu relatório de crédito, pode ser necessário enviar documentação adicional
Dívida ou Obrigações
Prepare uma lista de todos os nomes, endereços, números de contas, saldos e pagamentos mensais de todas as dívidas atuais com cópias dos últimos três extratos mensais
Inclua todos os nomes, endereços, números de contas, saldos e pagamentos mensais para titulares de hipotecas e/ou proprietários nos últimos dois anos
Se você estiver pagando pensão alimentícia ou pensão alimentícia, inclua acordo conjugal/ordem judicial declarando os termos da obrigação
Cheque para cobrir a(s) taxa(s) de inscrição

A pontuação de crédito é um sistema que os credores usam para ajudar a determinar se devem conceder crédito a você.Informações sobre você e suas experiências de crédito, como seu histórico de pagamento de contas, número e tipo de contas que você possui, pagamentos atrasados, ações de cobrança, dívidas pendentes e idade de suas contas, são coletadas de seu aplicativo de crédito e de seu cartão de crédito. relatório.Usando um programa estatístico, os credores comparam essas informações com o desempenho de crédito de consumidores com perfis semelhantes.Um sistema de pontuação de crédito concede pontos para cada fator que ajuda a prever quem tem maior probabilidade de pagar uma dívida.Um número total de pontos - uma pontuação de crédito - ajuda a prever o quão digno de crédito você é, ou seja, a probabilidade de você pagar um empréstimo e fazer os pagamentos no vencimento.

As pontuações de crédito mais usadas são as pontuações FICO, que foram desenvolvidas pela Fair Isaac Company, Inc. Sua pontuação cairá entre 350 (alto risco) e 850 (baixo risco).

Como seu relatório de crédito é uma parte importante de muitos sistemas de pontuação de crédito, é muito importante certificar-se de que seja preciso antes de enviar uma solicitação de crédito.Para obter cópias do seu relatório, entre em contato com as três principais agências de relatórios de crédito:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (anteriormente TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
União Trans: (800) 916-8800
Essas agências podem cobrar até US$ 9,00 pelo seu relatório de crédito.

Você tem direito a receber um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada uma das empresas nacionais de relatórios de crédito ao consumidor - Equifax, Experian e TransUnion.Este relatório de crédito gratuito pode não conter sua pontuação de crédito e pode ser solicitado através do seguinte site: https://www.annualcreditreport.com

Os modelos de pontuação de crédito são complexos e geralmente variam entre os credores e para diferentes tipos de crédito.Se um fator mudar, sua pontuação pode mudar - mas a melhoria geralmente depende de como esse fator se relaciona com outros fatores considerados pelo modelo.Somente o credor pode explicar o que pode melhorar sua pontuação no modelo específico usado para avaliar seu pedido de crédito.
No entanto, os modelos de pontuação geralmente avaliam os seguintes tipos de informações em seu relatório de crédito

O histórico de pagamentos normalmente é um fator significativo.É provável que sua pontuação seja afetada negativamente se você pagou contas com atraso, teve uma conta encaminhada para cobranças ou declarou falência, se esse histórico estiver refletido em seu relatório de crédito.

Muitos modelos de pontuação avaliam o valor da dívida que você possui em comparação com seus limites de crédito.Se o valor que você deve estiver próximo do seu limite de crédito, é provável que isso tenha um efeito negativo na sua pontuação.

Geralmente, os modelos consideram a duração do seu histórico de crédito.Um histórico de crédito insuficiente pode afetar sua pontuação, mas isso pode ser compensado por outros fatores, como pagamentos em dia e saldos baixos.

Muitos modelos de pontuação consideram se você solicitou crédito recentemente, observando as "consultas" em seu relatório de crédito ao solicitar crédito.Se você solicitou muitas novas contas recentemente, isso pode afetar negativamente sua pontuação.No entanto, nem todas as consultas são contabilizadas.Consultas de credores que estão monitorando sua conta ou analisando relatórios de crédito para fazer ofertas de crédito "pré-selecionadas" não são contadas.

Embora geralmente seja bom ter contas de crédito estabelecidas, muitas contas de cartão de crédito podem ter um efeito negativo em sua pontuação.Além disso, muitos modelos consideram o tipo de contas de crédito que você possui.Por exemplo, em alguns modelos de pontuação, empréstimos de empresas financeiras podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.
Os modelos de pontuação podem ser baseados em mais do que apenas informações em seu relatório de crédito.Por exemplo, o modelo também pode considerar informações de seu pedido de crédito: seu trabalho ou ocupação, tempo de emprego ou se você possui uma casa.
Para melhorar sua pontuação de crédito na maioria dos modelos, concentre-se em pagar suas contas em dia, saldar saldos pendentes e não assumir novas dívidas.É provável que leve algum tempo para melhorar significativamente sua pontuação.

Uma avaliação é uma estimativa do valor justo de mercado de uma propriedade.É um documento geralmente exigido (dependendo do programa de empréstimo) por um credor antes da aprovação do empréstimo para garantir que o valor do empréstimo hipotecário não seja superior ao valor da propriedade.A Avaliação é realizada por um "Avaliador", geralmente um profissional licenciado pelo estado, treinado para fornecer pareceres especializados sobre valores de propriedades, sua localização, comodidades e condições físicas.

Em uma hipoteca convencional, quando seu adiantamento é inferior a 20% do preço de compra da casa, os credores hipotecários geralmente exigem que você obtenha um seguro de hipoteca privada (PMI) para protegê-los no caso de inadimplência em sua hipoteca.Às vezes, você pode precisar pagar até 1 ano de prêmios do PMI no fechamento, o que pode custar várias centenas de dólares.A melhor maneira de evitar essa despesa extra é fazer um adiantamento de 20% ou perguntar sobre outras opções de programa de empréstimo.

A propriedade é oficialmente transferida do vendedor para você em "Fechamento" ou "Financiamento".

No fechamento, a propriedade do imóvel é oficialmente transferida do vendedor para você.Isso pode envolver você, o vendedor, agentes imobiliários, seu advogado, o advogado do credor, representantes do título ou da firma de custódia, escriturários, secretárias e outros funcionários.Você pode ter um advogado para representá-lo se não puder comparecer à reunião de encerramento, ou seja, se estiver fora do estado.O fechamento pode levar de 1 a várias horas, dependendo das cláusulas de contingência na oferta de compra ou de quaisquer contas de garantia que precisem ser configuradas.

A maior parte da papelada no fechamento ou liquidação é feita por advogados e profissionais do setor imobiliário.Você pode ou não estar envolvido em algumas das atividades de fechamento;depende de com quem você está trabalhando.

Antes de fechar, você deve fazer uma inspeção final, ou "walk-through" para garantir que os reparos solicitados foram executados e que os itens concordados em permanecer com a casa estão lá, como cortinas, luminárias, etc.

Na maioria dos estados, o acordo é concluído por um título ou firma de custódia na qual você encaminha todos os materiais e informações, além dos cheques administrativos apropriados, para que a empresa possa fazer o desembolso necessário.Seu representante entregará o cheque ao vendedor e, em seguida, entregará as chaves a você.

Introdução
Este tópico contém informações sobre empréstimos hipotecários com preços mais altos, incluindo:
· Definição do HPML
· Requisitos para empréstimo HPML

Definição do HPML
Em geral, um empréstimo hipotecário de preço mais alto é aquele com uma taxa percentual anual, ou APR, maior do que uma taxa de referência chamada Taxa Média de Oferta Principal.

A Taxa Média de Oferta Principal (APOR) é uma taxa percentual anual baseada em taxas médias de juros, taxas e outros termos sobre hipotecas oferecidas a mutuários altamente qualificados.

Sua hipoteca será considerada um empréstimo hipotecário de preço mais alto se a APR for uma certa porcentagem maior que a APOR, dependendo do tipo de empréstimo que você possui:
· Hipotecas de primeira linha: APR é 1,5 pontos percentuais ou mais superior à APOR.
· Empréstimo Jumbo: APR é 2,5 pontos percentuais ou mais superior ao APOR
· Hipotecas com garantia subordinada (2ª garantia): A APR desta hipoteca é 3,5 pontos percentuais ou mais superior à APOR

Requisitos para empréstimo HPML
Um empréstimo hipotecário de preço mais alto será mais caro do que uma hipoteca com prazos médios.Portanto, seu credor terá que tomar medidas extras para garantir que você possa pagar seu empréstimo e não inadimplente.Seu credor pode ter que:
· Obtenha uma avaliação interna completa de um avaliador licenciado ou certificado
·Fornecer uma segunda avaliação de sua casa gratuitamente, se for uma casa “Invertida”
· Em muitos casos, mantenha uma conta caucionada por pelo menos cinco anos

Introdução
Este tópico contém informações sobre a Regra ATR e Qualificar Hipoteca, incluindo:
· O que é a regra ATR?
· Tipos de empréstimos isentos do Qualify Mortgage

O que é a regra ATR?

A regra de capacidade de pagamento é a determinação razoável e de boa fé que a maioria dos credores hipotecários deve fazer para que você seja capaz de pagar o empréstimo.

De acordo com a regra, os credores geralmente devem descobrir, considerar e documentar a renda, os ativos, o emprego, o histórico de crédito e as despesas mensais do mutuário.Os credores não podem simplesmente usar uma taxa introdutória ou “provocadora” para descobrir se um mutuário pode pagar um empréstimo.Por exemplo, se uma hipoteca tem uma taxa de juros baixa que sobe nos últimos anos, o credor deve fazer um esforço razoável para descobrir se o mutuário também pode pagar a taxa de juros mais alta.
Uma maneira de um credor seguir a regra de capacidade de pagamento é fazendo uma “hipoteca qualificada”.

Tipos de empréstimo isentos da hipoteca qualificada
· Um período de “somente juros”, quando você paga apenas os juros sem pagar o principal, que é a quantia de dinheiro que você pediu emprestado.
· “Amortização negativa” que pode permitir que o principal do empréstimo aumente ao longo do tempo, mesmo que você esteja fazendo pagamentos.
· “Pagamentos balão” que são pagamentos maiores do que o normal no final do prazo do empréstimo.O prazo do empréstimo é o período de tempo durante o qual o empréstimo deve ser pago.Observe que os pagamentos balão são permitidos sob certas condições para empréstimos feitos por pequenos credores.
· Prazos de empréstimo superiores a 30 anos.

Os títulos de fidelidade são projetados para proteger seus segurados de qualquer perda que ocorra como resultado de ações prejudiciais ou enganosas por partes especificamente indicadas.Na maioria dos casos, os títulos de fidelidade são usados ​​para proteger as empresas das ações de funcionários desonestos.
Apesar de serem chamados de títulos, os títulos de fidelidade são na verdade uma espécie de apólice de seguro para empresas/empregadores, protegendo-os contra prejuízos sofridos por funcionários (ou clientes) que intencionalmente causem danos ao negócio.Eles cobrem quaisquer ações que beneficiem indevidamente um funcionário financeiramente ou intencionalmente prejudiquem os negócios financeiramente.Os títulos de fidelidade não podem ser negociados e não acumulam juros como os títulos normais.
 
Resumo
Os títulos de fidelidade protegem seus segurados de atos maliciosos e prejudiciais cometidos por funcionários ou clientes.
Existem dois tipos de títulos de fidelidade: títulos de primeira (que protegem as empresas de atos lesivos de funcionários ou clientes) e títulos de terceiros (que protegem as empresas de atos lesivos de trabalhadores contratados).
Os títulos são úteis porque fazem parte da estratégia de gestão de risco de uma empresa, protegendo a empresa contra atos que afetariam negativamente seus ativos.

Os títulos cobrem muitas das mesmas coisas que são cobertas por apólices básicas de seguro criminal, como roubo e furto, mas também cobrem coisas que essas apólices podem não cobrir.Isso inclui coisas como fraude, falsificação, peculato e muitos outros crimes de “colarinho branco” que podem ser cometidos por funcionários de instituições financeiras e grandes empresas.

Um empréstimo imobiliário - também conhecido como empréstimo imobiliário, empréstimo parcelado ou segunda hipoteca - é um tipo de dívida do consumidor.Os empréstimos imobiliários permitem que os proprietários tomem empréstimos contra o patrimônio de sua casa.O valor do empréstimo é baseado na diferença entre o valor de mercado atual da casa e o saldo da hipoteca do proprietário devido.Empréstimos imobiliários tendem a ser de taxa fixa, enquanto a alternativa típica, linhas de crédito imobiliário (HELOCs), geralmente têm taxas variáveis.

CONCLUSÕES PRINCIPAIS:
Um empréstimo imobiliário, também conhecido como “empréstimo parcelado” ou “segunda hipoteca”, é um tipo de dívida do consumidor.
Os empréstimos imobiliários permitem que os proprietários tomem empréstimos contra o patrimônio em sua residência.
Os valores dos empréstimos imobiliários são baseados na diferença entre o valor de mercado atual de uma casa e o saldo da hipoteca devido.
Os empréstimos imobiliários vêm em duas variedades - empréstimos com taxa fixa e linhas de crédito imobiliário (HELOCs).
Empréstimos imobiliários com taxa fixa fornecem um montante fixo, enquanto os HELOCs oferecem aos mutuários linhas de crédito rotativas.

Em uma transação de financiamento atrasada, você pode retirar o dinheiro de uma propriedade imediatamente para cobrir o preço de compra e os custos de fechamento de uma propriedade que você comprou anteriormente com dinheiro..Isso permite que você tenha a vantagem de ser um comprador à vista e dar aos vendedores a chance de saber que a transação será fechada, ao mesmo tempo em que oferece a possibilidade de obter uma hipoteca logo em seguida, a fim de evitar que todas as suas economias fiquem presas em sua casa.

Você pode pensar no financiamento atrasado como uma forma de obter a vantagem de negociação que vem junto com o pagamento à vista da casa, ao mesmo tempo em que oferece a si mesmo a flexibilidade financeira de longo prazo proporcionada pelo pagamento mensal de uma hipoteca, em vez de tornar-se “casa”. pobre."

Contas de garantia de apreensão são aquelas contas que os credores configuram para coletar dinheiro 'adiantado' de você quando você contrai uma hipoteca para cobrir despesas futuras, como impostos sobre a propriedade e seguros.Os credores gostam de abrir essas contas de apreensão, pois têm certeza de que os impostos sobre a propriedade e o seguro serão pagos a tempo, pois estarão retendo o dinheiro e pagando essas despesas para você.

O valor do aluguel é fundamental para a compra de uma propriedade para investimento.Como podemos determinar o valor do aluguel então?Os seguintes sites podem ajudá-lo.
Não é necessário fazer login, gratuitamente.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Os dois sites acima são os mais usados.Eles têm o maior estoque, o maior tráfego do site e oferecem serviços que levam o proprietário do marketing à cobrança do aluguel.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Site oficial do ESCRITÓRIO DE DESENVOLVIMENTO DE POLÍTICAS E PESQUISA.

Esses três sites acima devem ser suficientes para você saber a estimativa de aluguel de mercado.
No entanto, isso é apenas para sua referência, se a receita de aluguel for usada para renda qualificada, o relatório de avaliação ou o contrato de aluguel ainda podem ser necessários.

Os empréstimos convencionais têm requisitos restritos de relação DTI/Reservas/LTV/Situação de crédito.Geralmente, a maioria dos mutuários pode qualificar um empréstimo convencional com maior renda e pontuação de crédito.Enquanto para alguns mutuários, sua renda é menor ou com vários tipos de renda, resultando em declarações fiscais ruins;Os empréstimos da Fannie Mae podem não aceitar esse tipo de empréstimos hipotecários.
Nesse caso, você pode tentar descobrir algum credor hipotecário que forneça produtos não-QM.AAA Lendings agora fornece Extrato Bancário, Platinum Jumbo, Fluxo de Caixa do Investidor (Não há necessidade de informações de emprego, Não há necessidade de DTI), esgotamento de ativos e programas nacionais estrangeiros.Todos podem encontrar um produto adequado com taxa baixa e melhor preço.
Aqui estão alguns exemplos de cenários gratos recentemente:
Investidores imobiliários com várias propriedades, incluindo condomínios sem garantia.----Fluxo de Caixa do Investidor
Mutuário autônomo com crédito excelente, cuja renda declarada em sua declaração de imposto de renda não os qualifica para a casa de luxo que podem pagar.----Somente extrato bancário
Situação de queda em que um mutuário estava apenas dois anos fora de uma execução hipotecária.---- Platinum Jumbo
Um mutuário vendeu seu negócio multimilionário e encontrou a casa dos seus sonhos, mas não tinha nenhuma fonte de renda para documentar. ---- Esgotamento de ativos