Perguntas frequentes

Geralmente é um bom momento para refinanciar quando as taxas de hipoteca são 2% mais baixas do que a taxa atual do seu empréstimo.Pode ser uma opção viável mesmo que a diferença na taxa de juros seja de apenas 1% ou menos.Qualquer redução pode reduzir o pagamento mensal da hipoteca.Exemplo: Seu pagamento, excluindo impostos e seguros, seria de cerca de US$ 770 em um empréstimo de US$ 100.000 a 8,5%;se a taxa fosse reduzida para 7,5%, seu pagamento seria de $ 700, agora você está economizando $ 70 por mês.Suas economias dependem de sua renda, orçamento, valor do empréstimo e alterações nas taxas de juros.Seu credor confiável pode ajudá-lo a calcular suas opções.

Um ponto é uma porcentagem do valor do empréstimo, ou 1 ponto = 1% do empréstimo, portanto, um ponto em um empréstimo de $ 100.000 equivale a $ 1.000.Os pontos são custos que precisam ser pagos a um credor para obter financiamento hipotecário sob termos especificados.Os pontos de desconto são taxas usadas para reduzir a taxa de juros de um empréstimo hipotecário, pagando antecipadamente alguns desses juros.Os credores podem referir-se aos custos em termos de pontos básicos em centésimos de percentual, 100 pontos base = 1 ponto ou 1% do valor do empréstimo.

Sim, se você planeja permanecer na propriedade por pelo menos alguns anos.Pagar pontos de desconto para reduzir a taxa de juros do empréstimo é uma boa maneira de reduzir o pagamento mensal exigido do empréstimo e, possivelmente, aumentar o valor do empréstimo que você pode emprestar.No entanto, se você planeja permanecer na propriedade por apenas um ou dois anos, suas economias mensais podem não ser suficientes para recuperar o custo dos pontos de desconto pagos antecipadamente.

A taxa percentual anual (APR) é uma taxa de juros que reflete o custo de uma hipoteca como uma taxa anual.É provável que essa taxa seja superior à taxa de nota declarada ou à taxa anunciada na hipoteca, porque leva em consideração pontos e outros custos de crédito.A TAEG permite que os compradores de casas comparem diferentes tipos de hipotecas com base no custo anual de cada empréstimo.A TAEG foi projetada para medir o “custo real de um empréstimo”.Ele cria condições equitativas para os credores.Impede que os credores anunciem taxas baixas e ocultem taxas.
A TAEG não afeta seus pagamentos mensais.Seus pagamentos mensais dependem estritamente da taxa de juros e da duração do empréstimo.
Como os cálculos da TAEG são efetuados pelas diversas taxas cobradas pelos credores, um empréstimo com uma TAEG mais baixa não é necessariamente uma taxa melhor.A melhor maneira de comparar empréstimos é pedir aos credores que lhe forneçam uma estimativa de boa-fé dos seus custos no mesmo tipo de programa (por exemplo, fixo de 30 anos) à mesma taxa de juro.Você pode então excluir as taxas que são independentes do empréstimo, como seguro residencial, taxas de título, taxas de garantia, honorários advocatícios, etc.O credor que cobra taxas de empréstimo mais baixas tem um empréstimo mais barato do que o credor que cobra taxas de empréstimo mais altas.
As seguintes taxas geralmente estão incluídas na TAEG:
Pontos - pontos de desconto e pontos de originação
Juros pré-pagos.Os juros pagos desde a data de encerramento do empréstimo até o final do mês.
Taxa de processamento de empréstimo
Taxa de subscrição
Taxa de preparação de documentos
Seguro hipotecário privado
Taxa de garantia
As seguintes taxas normalmente não estão incluídas na TAEG:
Taxa de título ou resumo
Honorários do advogado do mutuário
Taxas de inspeção residencial
Taxa de gravação
Impostos de transferência
Relatório de crédito
Taxa de avaliação

As taxas de hipoteca podem mudar desde o dia em que você solicita um empréstimo até o dia em que fecha a transação.Se as taxas de juros subirem acentuadamente durante o processo de inscrição, isso poderá aumentar inesperadamente o pagamento da hipoteca do mutuário.Portanto, um credor pode permitir que o mutuário "trave" a taxa de juros do empréstimo, garantindo essa taxa por um período de tempo especificado, geralmente de 30 a 60 dias, às vezes mediante o pagamento de uma taxa.

Abaixo está uma lista de documentos necessários quando você solicita uma hipoteca.No entanto, cada situação é única e pode ser necessário fornecer documentação adicional.Portanto, caso lhe sejam solicitadas mais informações, seja cooperativo e forneça as informações solicitadas o mais rápido possível.Isso ajudará a acelerar o processo de inscrição.
Sua propriedade
Cópia do contrato de venda assinado, incluindo todos os passageiros
Verificação do depósito que você fez na casa
Nomes, endereços e números de telefone de todos os corretores de imóveis, construtores, agentes de seguros e advogados envolvidos
Cópia da Folha de Listagem e descrição legal, se disponível (se o imóvel for um condomínio, forneça a declaração do condomínio, estatutos e orçamento mais recente)
Seu rendimento
Cópias de seus recibos de pagamento do período de 30 dias mais recente e do ano acumulado
Cópias de seus formulários W-2 dos últimos dois anos
Nomes e endereços de todos os empregadores nos últimos dois anos
Carta explicando quaisquer lacunas no emprego nos últimos 2 anos
Visto de trabalho ou green card (cópia frente e verso)
Se trabalha por conta própria ou recebe comissões ou bônus, juros/dividendos, ou renda de aluguel:
Forneça declarações fiscais completas dos últimos dois anos, MAIS a declaração de lucros e perdas acumulada no ano (forneça a declaração fiscal completa, incluindo cronogramas e declarações anexas. Se você solicitou uma prorrogação, forneça uma cópia da prorrogação).
K-1 para todas as parcerias e S-Corporations dos últimos dois anos (verifique novamente seu retorno. A maioria dos K-1 não está anexada ao 1040.)
Parceria Federal preenchida e assinada (1065) e/ou Declaração de Imposto de Renda Corporativa (1120), incluindo todos os cronogramas, declarações e adendos dos últimos dois anos.(Obrigatório apenas se sua posição acionária for de 25% ou mais.)
Se você usar pensão alimentícia ou pensão alimentícia para se qualificar:
Fornecer sentença de divórcio/ordem judicial informando o valor, bem como comprovante de recebimento de fundos do último ano
Se você recebe rendimentos da Previdência Social, benefícios por invalidez ou VA:
Fornecer carta de premiação da agência ou organização
Fonte de fundos e adiantamento
Venda de sua casa existente - forneça uma cópia do contrato de venda assinado em sua residência atual e extrato ou contrato de listagem se não for vendido (no fechamento, você também deve fornecer uma declaração de liquidação/fechamento)
Fundos de poupança, cheques ou do mercado monetário - forneça cópias dos extratos bancários dos últimos 3 meses
Ações e títulos - forneça cópias de seu extrato do seu corretor ou cópias de certificados
Presentes - Se parte do seu dinheiro for fechado, forneça Declaração de Presente e comprovante de recebimento de fundos
Com base nas informações que aparecem na sua inscrição e/ou no seu relatório de crédito, pode ser necessário enviar documentação adicional
Dívida ou Obrigações
Prepare uma lista de todos os nomes, endereços, números de contas, saldos e pagamentos mensais de todas as dívidas atuais com cópias dos últimos três extratos mensais
Inclua todos os nomes, endereços, números de contas, saldos e pagamentos mensais de titulares de hipotecas e/ou proprietários nos últimos dois anos
Se você estiver pagando pensão alimentícia ou pensão alimentícia, inclua acordo conjugal/ordem judicial declarando os termos da obrigação
Verifique para cobrir taxas de inscrição

A pontuação de crédito é um sistema que os credores usam para ajudar a determinar se devem conceder crédito a você.Informações sobre você e suas experiências de crédito, como histórico de pagamento de contas, número e tipo de contas que você possui, atrasos nos pagamentos, ações de cobrança, dívidas pendentes e idade de suas contas, são coletadas de sua solicitação de crédito e de seu crédito relatório.Utilizando um programa estatístico, os credores comparam esta informação com o desempenho de crédito de consumidores com perfis semelhantes.Um sistema de pontuação de crédito concede pontos para cada fator que ajuda a prever quem tem maior probabilidade de pagar uma dívida.Um número total de pontos – uma pontuação de crédito – ajuda a prever o quão digno de crédito você é, ou seja, qual a probabilidade de você reembolsar um empréstimo e fazer os pagamentos no vencimento.

As pontuações de crédito mais utilizadas são as pontuações FICO, que foram desenvolvidas pela Fair Isaac Company, Inc. Sua pontuação ficará entre 350 (alto risco) e 850 (baixo risco).

Como seu relatório de crédito é uma parte importante de muitos sistemas de pontuação de crédito, é muito importante certificar-se de que esteja correto antes de enviar uma solicitação de crédito.Para obter cópias do seu relatório, entre em contato com as três principais agências de relatórios de crédito:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (anteriormente TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans União: (800) 916-8800
Essas agências podem cobrar até US$ 9,00 pelo seu relatório de crédito.

Você tem direito a receber um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada uma das empresas nacionais de relatórios de crédito ao consumidor – Equifax, Experian e TransUnion.Este relatório de crédito gratuito pode não conter sua pontuação de crédito e pode ser solicitado através do seguinte site: https://www.annualcreditreport.com

Os modelos de pontuação de crédito são complexos e muitas vezes variam entre credores e para diferentes tipos de crédito.Se um fator mudar, sua pontuação poderá mudar – mas a melhoria geralmente depende de como esse fator se relaciona com outros fatores considerados pelo modelo.Somente o credor pode explicar o que pode melhorar sua pontuação no modelo específico usado para avaliar seu pedido de crédito.
No entanto, os modelos de pontuação geralmente avaliam os seguintes tipos de informações no seu relatório de crédito

O histórico de pagamentos normalmente é um fator significativo.É provável que sua pontuação seja afetada negativamente se você pagou contas com atraso, teve uma conta encaminhada para cobrança ou declarou falência, se esse histórico estiver refletido em seu relatório de crédito.

Muitos modelos de pontuação avaliam o valor da dívida em comparação com seus limites de crédito.Se o valor devido estiver próximo do seu limite de crédito, isso provavelmente terá um efeito negativo na sua pontuação.

Geralmente, os modelos consideram a duração do seu histórico de crédito.Um histórico de crédito insuficiente pode afetar sua pontuação, mas isso pode ser compensado por outros fatores, como pagamentos pontuais e saldos baixos.

Muitos modelos de pontuação consideram se você solicitou crédito recentemente, observando as "consultas" em seu relatório de crédito quando você solicita crédito.Se você solicitou muitas contas novas recentemente, isso pode afetar negativamente sua pontuação.No entanto, nem todas as consultas são contabilizadas.Consultas de credores que monitoram sua conta ou analisam relatórios de crédito para fazer ofertas de crédito “pré-selecionadas” não são contabilizadas.

Embora geralmente seja bom ter contas de crédito estabelecidas, muitas contas de cartão de crédito podem ter um efeito negativo na sua pontuação.Além disso, muitos modelos consideram o tipo de conta de crédito que você possui.Por exemplo, em alguns modelos de pontuação, os empréstimos de empresas financeiras podem afetar negativamente a sua pontuação de crédito.
Os modelos de pontuação podem ser baseados em mais do que apenas informações do seu relatório de crédito.Por exemplo, o modelo também pode considerar informações do seu pedido de crédito: seu emprego ou ocupação, tempo de emprego ou se você possui uma casa.
Para melhorar sua pontuação de crédito na maioria dos modelos, concentre-se em pagar suas contas em dia, saldar saldos pendentes e não contrair novas dívidas.É provável que leve algum tempo para melhorar significativamente sua pontuação.

Uma avaliação é uma estimativa do valor justo de mercado de uma propriedade.É um documento geralmente exigido (dependendo do programa de empréstimo) por um credor antes da aprovação do empréstimo para garantir que o valor do empréstimo hipotecário não seja superior ao valor da propriedade.A Avaliação é realizada por um “Avaliador”, normalmente um profissional licenciado pelo estado, treinado para fornecer opiniões especializadas sobre valores de propriedades, sua localização, comodidades e condições físicas.

Em uma hipoteca convencional, quando seu pagamento inicial é inferior a 20% do preço de compra dos credores hipotecários residenciais, geralmente exigem que você obtenha Seguro Hipotecário Privado (PMI) para protegê-los no caso de inadimplência em sua hipoteca.Às vezes, você pode precisar pagar prêmios do PMI de até 1 ano no fechamento, o que pode custar várias centenas de dólares.A melhor maneira de evitar essa despesa extra é dar uma entrada de 20% ou perguntar sobre outras opções de programas de empréstimo.

A propriedade é oficialmente transferida do vendedor para você em “Fechamento” ou “Financiamento”.

No fechamento, a propriedade do imóvel é oficialmente transferida do vendedor para você.Isso pode envolver você, o vendedor, agentes imobiliários, seu advogado, o advogado do credor, representantes de empresas de títulos ou garantias, escriturários, secretárias e outros funcionários.Você pode ter um advogado para representá-lo se não puder comparecer à reunião de encerramento, ou seja, se estiver fora do estado.O fechamento pode levar de 1 a várias horas, dependendo das cláusulas de contingência na oferta de compra ou de quaisquer contas de garantia que precisem ser configuradas.

A maior parte da papelada de fechamento ou liquidação é feita por advogados e profissionais do setor imobiliário.Você pode ou não estar envolvido em algumas das atividades de encerramento;depende de com quem você está trabalhando.

Antes de fechar, você deve fazer uma inspeção final, ou "passagem" para garantir que os reparos solicitados foram realizados e que os itens que concordaram em permanecer na casa estão lá, como cortinas, luminárias, etc.

Na maioria dos estados, o acordo é concluído por uma empresa de títulos ou garantia, na qual você encaminha todos os materiais e informações, além dos cheques administrativos apropriados, para que a empresa possa fazer o desembolso necessário.Seu representante entregará o cheque ao vendedor e depois entregará as chaves para você.

Introdução
Este tópico contém informações sobre empréstimos hipotecários com preços mais elevados, incluindo:
· Definição do HPML
· Requisitos para empréstimo HPML

Definição do HPML
Em geral, um empréstimo hipotecário de preço mais alto é aquele com uma taxa percentual anual, ou APR, superior a uma taxa de referência chamada Taxa Média de Oferta Principal.

A Taxa Média de Oferta Principal (APOR) é uma taxa percentual anual baseada nas taxas médias de juros, taxas e outros termos de hipotecas oferecidas a mutuários altamente qualificados.

Sua hipoteca será considerada um empréstimo hipotecário de preço mais alto se a TAEG for uma certa porcentagem maior que a APOR, dependendo do tipo de empréstimo que você possui:
· Hipotecas de primeira garantia: a TAEG é 1,5 pontos percentuais ou mais superior à APOR.
· Empréstimo Jumbo: APR é 2,5 pontos percentuais ou mais superior ao APOR
· Hipotecas com garantia subordinada (2ª garantia): A TAEG desta hipoteca é 3,5 pontos percentuais ou mais superior à APOR

Requisitos para empréstimo HPML
Um empréstimo hipotecário com preço mais alto será mais caro do que uma hipoteca com prazos médios.Portanto, seu credor terá que tomar medidas extras para garantir que você possa pagar o empréstimo e não fique inadimplente.Seu credor pode precisar:
·Obtenha uma avaliação interna completa de um avaliador licenciado ou certificado
·Forneça uma segunda avaliação da sua casa gratuitamente, se for uma casa “invertida”
·Em muitos casos, mantenha uma conta de garantia por pelo menos cinco anos

Introdução
Este tópico contém informações sobre regra ATR e hipoteca qualificada, incluindo:
· O que é regra ATR？
· Tipos de empréstimo isentos do Qualify Mortgage

Qual é a regra ATR?

A regra de capacidade de reembolso é a determinação razoável e de boa fé que a maioria dos credores hipotecários é obrigada a fazer para que você seja capaz de pagar o empréstimo.

De acordo com a regra, os credores geralmente devem descobrir, considerar e documentar a renda, os ativos, o emprego, o histórico de crédito e as despesas mensais do mutuário.Os credores não podem simplesmente usar uma taxa introdutória ou “provocativa” para descobrir se um mutuário pode reembolsar um empréstimo.Por exemplo, se uma hipoteca tiver uma taxa de juros baixa que aumente nos anos posteriores, o credor deverá fazer um esforço razoável para descobrir se o mutuário também pode pagar a taxa de juros mais alta.
Uma maneira de um credor seguir a regra de capacidade de reembolso é fazendo uma “hipoteca qualificada”.

Tipos de empréstimo isentos da hipoteca qualificada
· Um período “só de juros”, quando você paga apenas os juros sem pagar o principal, que é o valor do dinheiro emprestado.
· “Amortização negativa” que pode permitir que o principal do seu empréstimo aumente ao longo do tempo, mesmo que você esteja fazendo pagamentos.
· “Pagamentos balão” que são pagamentos maiores do que o normal no final do prazo do empréstimo.O prazo do empréstimo é o período durante o qual o empréstimo deve ser reembolsado.Observe que pagamentos iniciais são permitidos sob certas condições para empréstimos feitos por pequenos credores.
· Prazos de empréstimo superiores a 30 anos.

Os títulos de fidelidade são projetados para proteger seus segurados de qualquer perda que ocorra como resultado de ações prejudiciais ou enganosas por partes especificamente indicadas.Na maioria dos casos, os títulos de fidelidade são usados ​​para proteger as empresas das ações de funcionários desonestos.
Apesar de serem chamados de títulos, os títulos de fidelidade são, na verdade, uma espécie de apólice de seguro para empresas/empregadores, protegendo-os contra perdas sofridas decorrentes de funcionários (ou clientes) que intencionalmente causem danos ao negócio.Eles cobrem quaisquer ações que beneficiem indevidamente um funcionário financeiramente ou prejudiquem intencionalmente o negócio financeiramente.Os títulos de fidelidade não podem ser negociados e não rendem juros como os títulos normais.
 
Resumo
Os títulos de fidelidade protegem seus segurados de atos maliciosos e prejudiciais cometidos por funcionários ou clientes.
Existem dois tipos de títulos de fidelidade: títulos de primeira parte (que protegem as empresas de atos lesivos de funcionários ou clientes) e títulos de terceiros (que protegem as empresas de atos lesivos de trabalhadores contratados).
Os títulos são úteis porque fazem parte da estratégia de gestão de risco de uma empresa, protegendo a empresa contra atos que possam afetar negativamente os seus ativos.

Os títulos cobrem muitas das mesmas coisas que são cobertas pelas apólices básicas de seguro contra crimes, como roubo e furto, mas também cobrem coisas que essas apólices talvez não cobrem.Isto inclui coisas como fraude, falsificação, peculato e muitos outros crimes de “colarinho branco” que podem ser cometidos por funcionários de instituições financeiras e grandes empresas.

Um empréstimo para compra de uma casa própria - também conhecido como empréstimo para compra de uma casa própria, empréstimo parcelado para compra de uma casa própria ou segunda hipoteca - é um tipo de dívida do consumidor.Os empréstimos para aquisição de casa própria permitem que os proprietários tomem empréstimos contra o patrimônio de sua casa.O valor do empréstimo é baseado na diferença entre o valor de mercado atual da casa e o saldo devido da hipoteca do proprietário.Os empréstimos para aquisição de habitação tendem a ter taxas fixas, enquanto a alternativa típica, as linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOCs), geralmente têm taxas variáveis.

PRINCIPAIS CONCLUSÃO:
Um empréstimo para compra de uma casa própria, também conhecido como “empréstimo parcelado para compra de uma casa” ou “segunda hipoteca”, é um tipo de dívida do consumidor.
Os empréstimos para aquisição de casa própria permitem que os proprietários tomem empréstimos contra o patrimônio de sua residência.
Os valores dos empréstimos hipotecários baseiam-se na diferença entre o valor de mercado atual da casa e o saldo devido da hipoteca.
Os empréstimos para aquisição de habitação vêm em duas variedades: empréstimos com taxa fixa e linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOCs).
Os empréstimos imobiliários com taxa fixa fornecem um montante fixo, enquanto os HELOCs oferecem aos mutuários linhas de crédito rotativas.

Em uma transação de financiamento diferida, você pode sacar imediatamente o dinheiro de um imóvel para cobrir o preço de compra e os custos de fechamento de um imóvel que você comprou anteriormente com dinheiro..Isso permite que você tenha a vantagem de ser um comprador em dinheiro e dar aos vendedores a chance de saber que a transação será fechada, ao mesmo tempo que lhe dá a possibilidade de obter uma hipoteca logo em seguida, a fim de evitar que todas as suas economias estejam vinculadas à sua casa.

Você pode pensar no financiamento atrasado como uma forma de obter a vantagem de negociação que vem junto com o pagamento da casa em dinheiro, ao mesmo tempo em que oferece a flexibilidade financeira de longo prazo proporcionada pelo pagamento mensal de uma hipoteca, em vez de se tornar uma “casa”. pobre."

Contas de depósito de garantia são aquelas contas que os credores criam para coletar dinheiro “adiantado” de você quando você faz uma hipoteca para cobrir despesas futuras, como impostos sobre a propriedade e seguros.Os credores gostam de abrir essas contas de apreensão, pois têm certeza de que os impostos sobre a propriedade e o seguro serão pagos em dia, pois reterão o dinheiro e pagarão essas despesas para você.

O valor do aluguel é fundamental para a compra de uma propriedade de investimento.Como podemos determinar o valor do aluguel então?Os sites a seguir podem ajudá-lo.
Não é necessário fazer login, gratuitamente.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Os dois sites acima são mais comumente usados.Eles têm o maior estoque, o maior tráfego no site e oferecem serviços que levam o proprietário desde o marketing até a cobrança do aluguel.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Site oficial do ESCRITÓRIO DE DESENVOLVIMENTO E PESQUISA DE POLÍTICAS.

Esses três sites acima devem ser suficientes para você saber a estimativa do aluguel de mercado.
No entanto, isto é apenas para sua referência, se a renda do aluguel for usada para renda qualificada, ainda poderá ser necessário um relatório de avaliação ou um contrato de locação.

Os empréstimos convencionais têm requisitos restritos de índice DTI/Reservas/LTV/Situação de crédito.Geralmente, a maioria dos mutuários pode qualificar um empréstimo convencional com renda e pontuação de crédito mais altas.Embora para alguns mutuários sua renda seja menor ou tenha diversos tipos de renda, resultando em declarações fiscais ruins;Os empréstimos da Fannie Mae podem não aceitar esse tipo de empréstimos hipotecários.
Nesses casos, você pode tentar descobrir algum credor hipotecário que forneça produtos não-QM.AAA Lendings agora fornece extrato bancário, Platinum Jumbo, fluxo de caixa do investidor (sem necessidade de informações de emprego, sem necessidade de DTI), esgotamento de ativos e programas de cidadãos estrangeiros.Todos podem encontrar um produto adequado com preço baixo e melhor preço.
Aqui estão alguns exemplos de cenários de gratidão recentemente:
Investidores imobiliários com múltiplas propriedades, incluindo condomínios não garantidos.----Fluxo de caixa do investidor
Mutuário autônomo com crédito excelente, cuja renda declarada em sua declaração de imposto de renda não o qualificará para a casa de luxo que pode pagar.---- Somente extrato bancário
Situação de crise em que o mutuário estava há apenas dois anos fora da execução hipotecária.---- Platina Jumbo
Um mutuário vendeu seu negócio multimilionário e então encontrou a casa dos seus sonhos, mas não tinha nenhuma fonte de renda para documentar.----Esgotamento de ativos