Visão geral
Mutuário autônomo com crédito excelente, cuja renda declarada em sua declaração de imposto de renda não os qualifica para a casa de luxo que podem pagar.Qualifique-se com 100% em Depósitos em Conta Pessoal e 50% em Depósitos em Conta Comercial (12 meses consecutivos).
Destaques do programa
Extrato bancário principal
1) máx.Valor do Empréstimo US$ 2 milhões;
2) máx.LTV 85%;
3) Min.Fico 660;
4) Min.Reserve 6 Meses;
5) Sem declaração de imposto;
6) Sem MI (Seguro de Hipoteca).
Extrato bancário expandido
1 Anos Autônomo / Casa Manufacturada Disponível.
1) máx.LTV 80%;
2) máx.Valor do Empréstimo US$ 3 milhões;
3) Min.FICO 660;
4) Min.Reserve 6 Meses.
Fundos de presentes permitidos.
Diretriz Geral
Extrato bancário principal
★ DTI máx. 48%
★Receitas de saque podem ser como reservas.Máximo de dinheiro em mãos: US$ 1 milhão
★12 meses de PITIA na propriedade em questão e 2 meses de PITIA nas propriedades dos mutuários.
★ Contribuição mínima do mutuário 5%
★ VOD com extrato bancário de um mês é aceitável.
★Os co-mutuários, fiadores e co-signatários não ocupantes são inelegíveis.
★A tolerância deve ser restabelecida atualmente.
★ Se usar extrato bancário pessoal para qualificar o empréstimo, a renda qualificada é igual ao total de depósitos mensais da empresa dividido por 12 meses sem a consideração do fator de despesa, mas com 3 meses de banco comercial necessário para suportar.
★ Se estiver usando o extrato bancário comercial para qualificar o empréstimo, a receita qualificada é igual ao total de depósitos comerciais mensais dividido por 12 meses com a consideração de 50% do fator de despesa ou com CPA Letter/P&L para apoiar os fatores de despesa.
Extrato bancário expandido / CPA P&L
★ PITIA incremental de 2 meses exigida por outra propriedade financiada
★Ações/Títulos/Fundo Mútuo - 90% das contas de ações podem ser consideradas no cálculo de ativos para custos de fechamento e reservas.
★Recursos da Conta de Aposentadoria Vestida – 80% podem ser considerados para fechamento e/ou reservas.
★Quando são usados extratos bancários, grandes depósitos devem ser avaliados.Grandes depósitos são definidos como um único depósito que exceda 50% da renda mensal total qualificada para o empréstimo.
★Valores do empréstimo ≤ $ 1.500.000 = 1 avaliação completa (ARR, CDA ou pontuação de risco FNMA CU de 2,5 ou menos é necessária além da avaliação)
★Valores do empréstimo > $ 1.500.000 ou transação "invertida" = Duas avaliações completas
★ Max Mtg Late 0x30x12
★Falência/Execução/Venda a descoberto/Deed-in-Lieu ≥3 anos.
★A multa de pagamento pré-pago é de 5% do saldo restante do empréstimo.
Por que escolhemos Extrato Bancário?
Embora a maioria dos proprietários de residências possa se qualificar facilmente com toda a documentação para uma hipoteca convencional, muitos ainda não se enquadram nas diretrizes da Fannie e Freddie quando se trata dos requisitos de empréstimo.Felizmente, empréstimos não QM e documentação de receita de extrato bancário são ótimas soluções para esses mutuários não tradicionais.
Os assalariados independentes podem dar-se ao luxo de amortizar muitas despesas empresariais ao abrigo do Código Fiscal do IRS.A baixa de despesas comerciais de sua receita bruta ajuda os mutuários a reduzir significativamente suas obrigações fiscais e, às vezes, mostra uma perda geral ou receita negativa para o ano.O empréstimo sem QM de extrato bancário poderá ajudar esses mutuários a se qualificarem para uma hipoteca sem mostrar suas declarações fiscais e usar seus extratos bancários para mostrar o verdadeiro fluxo de caixa de seus negócios.
A quem se destina este programa?
Este programa é projetado para mutuários que trabalham por conta própria e se beneficiariam de métodos alternativos de qualificação de empréstimo.Os extratos bancários podem ser usados como uma alternativa às declarações fiscais para documentar a renda de um mutuário autônomo.Além disso, são permitidos extratos bancários pessoais e/ou empresariais.
Pelo menos um dos mutuários deve ser autônomo por pelo menos 2 anos (com 25% ou mais de propriedade) para se qualificar para este programa.Este é um requisito padrão para determinar se o mutuário é um mutuário autônomo.Em empréstimos de agência, sempre nos referimos a K-1 ou Schedule G;enquanto para empréstimos não QM, sempre precisamos de uma carta CPA para verificar a propriedade real.
Normalmente, o credor calcularia a receita qualificada tomando o valor médio dos depósitos de extrato bancário em 12 ou 24 meses e, em seguida, multiplicando um fator de despesa padrão.Essa deve ser a renda qualificada do mutuário para este programa.
Quanto ao fator de despesa, muitos investidores não QM podem ter uma taxa padrão de 50%.Embora este também seja nosso requisito padrão, mas se o seu CPA puder fornecer uma carta com os motivos apropriados, podemos considerar um fator de despesa flexível devido à natureza do negócio ter despesas mínimas.
Entre em contato com nossa equipe para uma análise gratuita da renda antes de enviar o empréstimo para você atender melhor seus clientes.
